我们的养老焦虑，终于有了靠谱的金融解法

从富人专属，到全民刚需

前几天和一个做银行的朋友吃饭，他说现在银行里最忙的不是对公客户经理，是养老金融规划师。每天都有四五十岁的中年人来问，我现在存多少钱，老了才能体面地活着。

这个问题，没有标准答案。

但有一个数字是确定的。2026年，中国60岁以上老年人口突破3.3亿，约占总人口的23%。我们这一代人，将成为人类历史上第一批需要自己为养老买单的人。

第一支柱基本养老保险，只能保基本。第二支柱企业年金，覆盖不到10%的就业人口。剩下的缺口，只能靠第三支柱个人养老金和商业养老金融来填补。

即将在9月开幕的2026深圳智慧养老展，专门开辟了养老金融展区——一个用「金融+科技」重新定义养老的试验场。

一

过去我们谈养老金融，总觉得是有钱人的游戏。是千万富翁买的家族信托，是高净值人群的专属服务。

今年我看到的情况，完全不一样。

2026年中国养老金融市场规模已经突破50万亿元，同比增长18%。其中，养老理财产品规模达到8万亿元，商业养老保险市场规模达到12万亿元。更重要的是，养老金融的客群正在快速下沉，从高净值人群向普通中产家庭渗透。

我见过一个35岁的程序员，每个月定投2000块养老基金。他说，我不想老了以后，成为孩子的负担。我见过一个60岁的退休教师，把自己的积蓄分成三份，一份存定期，一份买养老理财，一份买年金险。她说，我要自己掌握自己的晚年。

（图源：2025中国家庭养老金融健康指数调研报告）

这种观念的转变，正在催生一个万亿级的蓝海市场。

真正的养老金融，应该是什么样子的？

它不应该是冰冷的数字和条款。它应该是有温度的，是能解决老人实际问题的。它应该是全周期的，从30岁开始储备，到60岁退休领取，再到80岁失能照护，覆盖人生的每一个阶段。它应该是普惠的，让每一个普通人，都能享受到专业的养老金融服务。

二

养老金融

今年深圳智慧养老展的养老金融展区，最让我惊喜的地方，就是它真正做到了「普惠性」和「全周期」。

汇聚多家知名银行单位

这里将聚集浙商银行、农业银行、建设银行、上海银行、交通银行、邮储银行、宁波银行、兴业银行等主流银行。他们带来的，不是千篇一律的理财产品，而是针对不同人群、不同阶段的定制化解决方案。

如果你是30-40岁的备老族，这里有养老目标基金、个人养老金账户、税优型商业养老保险。建设银行推出的「建信养老」一站式平台，能根据你的年龄、收入、风险偏好，自动生成个性化的养老规划方案。你只要输入自己的基本信息，就能看到你退休后每个月能领多少钱，需要再存多少钱。

如果你是50-60岁的准退休族，这里有养老理财、年金险、养老信托。兴业银行的「安愉人生」俱乐部，不仅提供金融服务，还配套了健康管理、法律咨询、老年教育等非金融服务。你可以在这里免费体检，参加书法班、绘画班，认识很多志同道合的朋友。

如果你是70岁以上的老年人，这里有适老化金融服务、养老消费贷、长期护理保险。农业银行推出的「银发贷」，专门针对有养老需求的老年人，利率低，期限长，不需要抵押。你可以用这笔钱做居家适老化改造，买智能代步工具，或者请护工。

更重要的是，所有的产品和服务，都融入了科技的力量。

足不出户，办理养老业务

浙商银行的AI养老规划师，能24小时在线解答你的问题。交通银行的数字人民币养老钱包，能实现养老金的一键领取、消费、转账。上海银行的智慧养老社区金融整合方案，能把银行服务直接送到社区养老服务中心，老人不用出门，就能办理所有业务。

三

养老金融

当然，最让我感动的，是那些真正站在老人角度设计的产品。

比如宁波银行推出的「养老信托+意定监护」组合服务。很多老人担心，自己失能失智以后，钱被子女乱花，或者被骗子骗走。这个服务就能解决这个问题。你把钱存入信托账户，约定好每个月的生活费、医疗费、护理费的支出标准。如果你失能了，信托公司会按照约定，把钱直接打给养老院或者护工。同时，你还可以指定意定监护人，在你失去民事行为能力的时候，帮你处理医疗、法律等事务。

还有邮储银行的「养老消费券」服务。深圳政府每个月给中度以上失能老人发放800元养老服务消费券。邮储银行把这个消费券和自己的金融服务打通了。老人可以用消费券在银行合作的养老机构、家政公司、康复中心消费，直接抵扣现金。银行还会根据老人的消费记录，给他们推荐更合适的服务。

这些产品，没有酷炫的概念，没有华丽的包装。但它们解决了老人最担心的问题。钱怎么花才安全，老了谁来照顾我，身后事怎么安排。

这才是金融科技真正的力量。它不是为了让少数人变得更富有，而是为了让每一个人，都能有尊严地老去。

四

养老金融

图片2.png

更难得的是，参展的银行已经把养老金融的触角，从C端的个人家庭，延伸到了B端的产业毛细血管，用金融活水浇灌整个养老产业链。

邮储银行深圳分行给龙华区一家养老助行器跨境企业发放了系统内首笔200万元养老产业专项贷款，支持其批量采购新型可折叠智能轮椅，不仅把产品出厂价压下来近30%，还带动了大湾区上游供应链的产能升级深圳智库联盟。

农业银行深圳分行重点投向深圳本土的康复设备和适老科技企业，用 "现金流测评" 模型解决了轻资产企业的融资难题，让更多原本只能在医院使用的护理设备，慢慢走进了普通家庭。

建设银行把养老产业纳入信贷优先支持行业，仅在养老科技产业园就为270多家康养辅具、智慧养老企业累计投放了超5亿元普惠贷款，推动前沿技术快速转化为老百姓用得起的产品。

不止是给企业输血，银行还直接下场参与养老服务的数字化改造。

上海银行深圳分行推出的「智慧养老社区金融整合方案」，已经落地深圳12个街道的36个社区养老服务中心。它不是简单地把银行柜台搬进社区，而是打造了一个集金融服务、健康管理、生活服务于一体的数字平台。老人在社区就能完成养老金领取、适老化改造贷款申请、长护险报销，还能在线预约体检、挂号和上门护理。

图片3.png

图源：上海银行深圳分行

交通银行深圳分行则把数字人民币深度融入养老服务场景，目前已覆盖深圳230多家长者饭堂和社区养老服务点，不仅实现了刷脸支付、政府消费券自动核销，还能一键预约助餐、助洁、助浴服务，甚至能直接对接智行无碍展区的智能代步设备租赁结算。从养老机构的内部管理，到社区服务的支付结算，再到居家养老的服务对接，金融正在变成养老产业看不见的基础设施。

养老从来都不是一个人的战斗，也不是某一个行业的独角戏。它需要金融机构出钱，科技公司出技术，养老机构出服务，政府出政策，四方拧成一股绳。而深圳正在做的，就是先蹚出一条把这四方力量拧在一起的路。这条路走通了，受益的将是我们每一个终将老去的人。

深圳智慧养老展的意义，就在于它搭建了一个平台。让金融机构和养老产业深度融合，让好的产品被看见，让好的模式被复制。你在这里看不到孤立的收益率数字，能看到理财加适老化改造、保险加长护服务、信托加意定监护这样的完整解决方案。它把抽象的养老规划，变成了看得见、摸得着的具体服务。它让金融不再是冰冷的数字，而是变成了老人手里的拐杖、床边的护工、身后的保障。

2026年9月11日至13日，深圳会展中心（福田），我们在养老金融展区等你。

让我们一起看看，金融如何守护我们的金色年华。

展商招募火热进行中

目前养老金融展区剩余少量黄金展位，诚邀银行、保险、信托、基金等金融机构参展，共享万亿银发市场机遇。

参展咨询：王先生 18038160010

媒体合作：崔女士 18998919706

2026年9月11日-13日，深圳会展中心（福田），第四届深圳国际智慧养老产业博览会养老金融展区，全周期养老方案一站式呈现。诚邀您亲临现场，为自己和家人定制一份安心的晚年，与行业先行者共话万亿银发金融的未来！

#2026深圳智慧养老展 #养老金融 #银发经济 #个人养老金